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Seguro de vida
Nadie compra un seguro de vida para sí mismo. Se compra para que la hipoteca, el colegio y el mercado sigan pagándose el año en que tú ya no estás para pagarlos.
Qué resuelve cada tipo de póliza
«Seguro de vida» es una familia, no un producto. Esta es la diferencia entre unos y otros.
Vida individual
Pagas una prima y, si falleces, tus beneficiarios reciben una suma libre de destinación. Es el reemplazo de tu ingreso mientras la familia se reacomoda. Suele incluir amparos adicionales por invalidez y enfermedades graves.
Vida deudores
Va atada a un crédito —hipoteca, vehículo, libranza— y paga el saldo pendiente al banco si el deudor fallece o queda inválido. Evita que la deuda se herede junto con el bien.
Vida grupo
Una sola póliza para todos los empleados de una empresa o los miembros de una asociación. Cuesta menos por persona y normalmente no exige exámenes médicos individuales.
Exequias
Cubre todo el servicio funerario —trámites, traslados, sala de velación, destino final— para ti y el grupo familiar que se incluya. Resuelve el gasto y, sobre todo, la gestión en el peor momento.
Educación
Garantiza que la carrera o el colegio de tus hijos se pague aunque tú faltes, o constituye el capital para cuando llegue el momento.
Pensión y rentas vitalicias
Ahorro de mediano y largo plazo para complementar la pensión, y rentas que aseguran un ingreso de por vida después del retiro.
La pregunta que casi nadie hace bien
El valor asegurado no se elige con el corazón ni con lo que alcance la prima. Se calcula. Esta es la cuenta que hacemos contigo:
- Tu ingreso anual × los años que tu familia necesitaría para reacomodarse. Entre cinco y diez años es el rango habitual; si hay hijos pequeños, la parte alta.
- Más las deudas que quedarían vivas: hipoteca, vehículo, créditos de consumo, obligaciones del negocio.
- Más los gastos que ya sabes que vienen: universidad de los hijos, por ejemplo.
- Menos lo que ya existe: ahorros, inversiones, cesantías y cualquier cobertura que ya tengas por tu empleador.
El resultado suele sorprender, casi siempre hacia arriba. La buena noticia es que el seguro de vida es de los productos más baratos del portafolio cuando se contrata joven y con buena salud.
Las coberturas que se usan en vida
Un seguro de vida no solo paga cuando alguien muere. Estos amparos cuestan poco y son los que terminan activándose con más frecuencia.
Invalidez total y permanente
Anticipa el valor asegurado si quedas incapacitado de forma permanente para trabajar. Es el escenario más costoso de todos: sigues vivo, con gastos, y sin generar ingreso.
Enfermedades graves
Paga una suma al momento del diagnóstico de cáncer, infarto, ACV y otras patologías listadas, para que puedas dejar de trabajar y tratarte sin pensar en la plata.
Auxilio funerario y exequias
Resuelve el gasto y, sobre todo, la gestión del servicio en el peor momento. Puede cubrir al grupo familiar completo.
Renta para la familia
En vez de una suma única, una mensualidad durante un plazo pactado. Funciona bien cuando los beneficiarios no tienen experiencia administrando un capital grande.
Doble indemnización accidental
Duplica el pago si el fallecimiento se produce por accidente. Suele costar muy poco.
Exoneración de pago de primas
Si quedas inválido, la póliza sigue vigente sin que tengas que seguir pagándola.
Lo que de verdad hay que decidir
- A quién nombras beneficiario. Si no designas a nadie, la indemnización entra a la sucesión y puede tardar años. Designar beneficiarios de forma expresa es lo que hace que el dinero llegue en semanas.
- Qué declaras de tu salud. La declaración de asegurabilidad es el corazón del contrato: omitir un antecedente es el motivo más común de objeción de un siniestro. Siempre es mejor declarar y que la compañía ponga una exclusión, a callar y quedar sin cobertura.
- Los amparos adicionales. Invalidez total y permanente, enfermedades graves y auxilio funerario suelen costar poco y son los que se usan en vida.
Qué necesitamos de ti
- Nombre completo, cédula y fecha de nacimiento.
- Ocupación y si practicas deportes o actividades de alto riesgo.
- Si fumas y antecedentes de salud relevantes.
- Valor que quieres asegurar, o para qué es la póliza (deuda, familia, estudio).
- Para vida grupo: número de personas, rango de edades y actividad de la empresa.
Preguntas sobre el seguro de vida
¿A qué edad conviene tomarlo?
¿El seguro paga si el fallecimiento es por enfermedad?
¿Los beneficiarios pagan impuestos por la indemnización?
¿Puedo cambiar de beneficiario después?
Mi empresa ya me da un seguro de vida, ¿necesito otro?
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Protege también el día a día
El seguro de vida responde cuando lo peor ocurre. Salud y accidentes personales responden mucho antes.